[기업보험] 구조물 하자 보험 (Inherent Defect Insurance)

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IDI보험은 프랑스에서 시작되어 유럽의 일부 국가와  MENA(Middle East & North Africa)지역 등에서 운영되어지는 구조물의 내재적인 하자 (Inherent Defect)에 의한 손해를 담보하는 보험이다.

우리나라에서는 생소하지만 프랑스 같은 경우에는

-Inherent Defect Insurance : Owner 가입

-Decennial Liability : 시공사, 건축사, 설계사무실, 엔지니어 등 가입

상기 두 개의 보험이 모두 의무보험(Compulsory Insurance, Mandatory Insurance)화 되어 있다.

*관계법 및 IDI & Decennial 기본 담보 조항 I

프랑스의 Civil Code Spinetta law (1978)에 의해서 시작되었으며,

프랑스 관계 법령과 기본 사항은 아래와 같습니다.

DECENNIAL LIABILITY AND RELATED INSURANCE OBLIGATIONS

●10-year liability (Art. 1792 French Code Civil):

 •Types of damage:

   -Damage affecting the stability of a“construction”(ouvrage) or making it unsuitable 
    for its purpose by affecting one of its constituent elements or one of its fixtures and
    fittings(Art.1792 Code Civil);and  

   -Damage impairing fixtures and fittings which cannot be separated from the   
    construction (Art.1792-2 Code Civil);

 • All defects, whether apparent or hidden;

 • Such liability does not take place where the builder proves that the damages were     
   caused by an extraneous event;

 • Applicable by law in the country where the site is located.

● Related insurance obligations

i. The mandatory damage insurance of owner

   (Article L242-1, paragraph1 of the French Insurance Code):

   • Obligation for the owner of the building(maîtredel’ouvrage);
   • Upon the delivery of the work(réception),for a 10-year period;
   • Ensuring the payment of all the repair works necessary to remedy
     the insured damage, VAT included;
   • Automatically transferred to successive owners of the construction.

ii. The mandatory liability insurance of builder

   (Article L241-1 of the French Insurance Code):
   • Obligation of the builder;
   • Upon the delivery of the building,for a 10-year period;
   • Perfect completion guarantee.

 발췌 : "Comparative study about consulting engineers’ liability and insurance requirements across Europe (2014 update)"

-APPENDIX III LIABILITIES FOR CONSULTING ENGINEERS

European Federation of Engineering Consultancy Associations (EFCA)

*관계법 및 IDI & Decennial 기본 담보 조항 II

•Dommage ouvrage (DO)

The insured is the principal of the building

“Authorised” exclusions are

     - fraudulent acts, theft / external causes : fire, earthquake, …/ normal action of the time / 
       war

The loss limit is the total cost of the works with full indexation.

Liability cover

It is the contractor liability according to art. 1792

The insured is the builder

The “authorized” exclusions are

    - external cause : fire, earthquake / war / rules of art (not opposable to third party)

There is no compulsory loss limit.

Inherent Defects Insurance Policy ( IDI )

It covers PHYSICAL DAMAGE TO A BUILDING caused

by faulty design, faulty workmanship and/or faulty materials in the structural works that were not evident at the date of inception (which may be defined as the completion of work), running for a period of ten years after acceptance.

The single premium is payable before this date and therefore, THIS POLICY CANNOT BE CANCELLED even after a loss occurs by the insurer.

발췌 : "INHERENT DEFECT INSURANCE,IMIA CONFERENCE,SYDNEY,SEPTEMBER 2001”The International Association of Engineering Insurers (IMIA)

< IDI 상품 안내 >

I. 구조물 하자보험(IDI)의 개요

내재적 하자로 인한 구조물의 손해보상

● 보증보험이나 배상책임보험이 아닌  재물보험

● 공사착공전이나 공사초기에 부보

● 보험에 대한 실질적인 담보는 공사 준공후 개시

● 통상적으로 공사 준공후 10년간 담보  (보험기간 : 10년)

● 피보험자의 범위 :

    건설시공사, 건물소유자(투자자포함), 건물임대업자, 건물사용자 등

● 보험가입금액의 설정 : 보험가입당시의 재건축비용(Total Rebuilding Costs)

II. 구조물하자보험(IDI)의 필요성

● 통상적으로 재물보험(화재, 재산종합, 기계 등)에서 내재적하자는 부담보

● 건축물 또는 구조물 투자의 장기적인 보호(Protection)

● 신속한 복구재원 확보

    • 소송이 불필요

    • 하자의 원인에 대한 규명이 불필요

    • 설계회사, 건설회사, 감리회사의 책임비율을 분담할 필요없음

    • 건물 소유주의 변경시에도 신속한 처리 가능(보험증권의 양도 가능)

● 확실하고 충분한 복구재원의 확보 수단

    • 재건축비용까지도 보상(공사관련자의 자금부족으로 인한 문제 해소)

    • 철거비용, 잔존물제거비용, 전문인 자문비용까지도 보상

    • 건설시공사의 책임을 보험회사에서 부담(시공사의 파산할 경우에도 보상)

● 복잡한 법적인 문제의 해소

    • 건설시공사의 배상책임 유무확인을 위한 소송 불필요

    • 대부분 공사의 경우 다수의 공사관련자가 있어 책임소재 규명에 논란이 있으므로
      소송이 필요(소송에 따른 비용, 시간, 승소에 대한 불확실성)

    • 직접적인 계약 당사자가 아니면 구상이 곤란함

● 유효한 Marketing 수단

    • 건물 임차자는 건축물하자보험(IDI)에 가입된 건물을 선호

    • 건물 또는 구조물 매도시 유리한 수단으로 작용

    • 건설시공사 또는 감리회사의 생산물(예 : 아파트)에 대한 품질보증 수단

    • 하자보수기간중의 영업손실과 영업장 대체비용 및 이사비용 부담

III. 보험기간(Policy Period) 및 보험의 목적

1. 보험기간(Policy Period)

● 통상 10년을 보험기간으로 구성

● 보험기간 : 개시일로부터 보험기간 종료일 24:00까지

    단, 아래의 3가지를 구비하여야 함

    • 준공확인서(Certificate of Practical Completion)

    • 기술용역회사(TIS)의 승락서(Certificate of Approval)

    • 보험료를 보험사에 납부

2. 보험의 목적(Insurable Items)

● 빌딩(사무실, 아파트, ……….), 쇼핑센터(Shopping Center)

● 플랜트(기계설비는 제외) 

● 토목공사(교량, 터널, 콘크리이트댐)

보험의 목적이 아닌 것(Non-insurable items)

  → 해상에서 이루어지는 공사, 사일로, 도로, 고속도로, 파이프라인, 흙댐(Earth Dam)

IV. 보상하는 손해와 보상하지 않는 손해

1. 보상하는 손해(Insuring Agreement)

기본담보(Operative Clause)

● 보험기간중 발견된 내재적 하자에 기인한 건축물의 손해를 담보 
   • 수리, 교체 또는 보강하는데 소요된 비용

   • 붕괴위험을 막기위한 응급조치비용(Immediate Remedial Measures)

부수적 담보(Additional Benefits)

● 보험가입금액에 별도로 명기되어 있는 경우 기본담보를 이행하는데
    부수적으로 발생하는

    • 철거비용 및 잔존물제거비용(Cost of Demolishing or Removal of Debris)

    • 전문인 자문비용(Reasonable Legal, Professional or Consultants’ Fees)

       단, 손해배상청구 준비비용은 제외(Claim Preparing Fees)

       상기 2가지 비용은 보상한도액을 설정

    • 복구, 수리, 교체작업중 법규가 변경되어 추가로 발생한 복구 수리비

2. 보상하지 않는 손해(Policy Exclusion)

● 비내력 구조체, 부착물 부속설비, 외장물의 손해
    (Any fault, defect, error or omission in design, workmanship, or material of the

    Non-Structural Works, Equipment, Fixtures and Fittings or of the External Works

● 부적절한 유지보수 및 용도변경
    (Inadequate Maintenance or Abnormal Use)

● 설계하중을 초과한 과하중
    (Imposition of any load greater than that for which the structure of the Premises was
    designed)

● 계약자 및 피보험자의 고의 및 중과실
    (Wilful acts or wilful omission of the Insured)

● 화재, 낙뢰, 폭발, 지진, 홍수, 태풍 등
    (Fire, Lightning, Explosion, Earthquake, Storm, Tempest, Flood, Frost , etc)

● 핵위험
    (Ionising, Radiation or Contamination by Radioactivity)

● 전쟁, 혁명, 반란, 폭동, 소요, 몰수, 징발 등
    (War, Invasion, Revolution, Rebellion, Riot, Civil Commotion, Confiscation or
     Requisition)

● 지붕, 외벽의 결함
    (Faulty or Deficient Weatherproofing in the Premises)

     특별약관으로 담보 가능

        - Weatherproofing of Sloping Roofs Walls – 01 (A)

          Weatherproofing of Flat Roofs – 01 (B)

          Weatherproofing of External Walls – 01 (C)

● 지하층 방수의 결함
    (Faulty or Deficient Waterproofing in the Premises in those parts of the Premises
     below ground level)

● 피보험자, 시공사등이 공사마무리 작업중 발생한 사고중 발생한 사고
    (Failure by the Insured or their contractors or agents to carry out and complete the
     Finishing  Operations)

● 기술용역회사가 보험사에게 통보한 문제점
    (Any matter notified to the Insurers by the Technical Inspection Service)
    단, 수정후 보험사의 서면 승인을 받은 경우는 보상

● 내재적 하자에 기인하지 아니한 침하, 융기, 사태
    (Subsidence, Heave or Landslide unless due to an Inherent Defect)

● 수정후 보험사의 승인을 받지 아니한 준공확인서 발급이전에 발견된 결함

● 질감, 색깔, 투명도의 변화 및 얼룩 등 외견상의 손상이나 결함

● 지연에 따른 손실, 비용, 벌과금을 포함한 간접적, 경제적 손해 또는 손실
    (Any consequential or economic loss or damage of any kind or description 

     whatsoever  including but not limited to loss, costs, damages, expenses or penalties
     as a result of delay)

● 세금 및 세금(벌금)의 징수 등

V. 보험계약의 체결 및 보험요율 산정자료

1. 보험계약의 체결

● 공사착공이전에 보험계약 체결

● 기술용역회사를 지정

   - 설계도서 점검 및 공사과정 입회

● 공사 착공전에 기술용역비와 보험료 결정

● 기술용역비 전액과 보험료의 (    )% 납입[예치보험료의 성격]

    (일반적으로 10% 먼저 납입)

● 기술용역회사의 최종보고서 접수

● 계약 인수시 잔여보험료 납입

    (최종보험가입금액에 의해 정산하여 잔여보험료 납입)

2. 보험요율 산정자료(Underwriting Information)

● 공사개요서 및 공사계약서

● 공사비 내역서(총괄표 및 세부내역)

● 설계도면 및 배치도(Layout)

● 공사일정표(Time Schedule) 및 지질조사보고서(Soil Report)

● Technical Description(Foundation, Structure, Weatherproofing System)

VI. 기술용역회사(TIS)의 역할

기술용역회사(Technical Inspection Service)란 보험목적물에 대하여 공사착공시점부터

완료시점까지 다양한 기술적 위험(Technical Risks)을 점검하고 건축물 소유자, 건설시공사 및 보험사 등에게 

주기적으로 전문적인 자문을 수행하는 곳입니다.

  

● 기술용역회사(TIS)의 점검 단계

1. Conceptual Stage ( 일반적인 공사개념 및 설계 점검 )

- 공사 개시전에 수행 

- 초기 위험평가보고서 작성 (Initial Risk Appraisal Report)

2. Design Stage ( 도면과 설계명세서 점검 )

- 설계사 또는 건설시공사의 공사관련서류 검토

- 중요위험 및 반복가능성 있는 위험 검토

- 초기 위험평가보고서 변경될 경우 보험사에 통보

3. Works Execution Stage( 공사현장 조사)

- 목적물의 공사진행 및 설계요건의 엄수 점검

- 현장감독, 건설자재의 질(Quality) 및 종업원의 숙련도 점검

- 초기 위험평가보고서 변경될 경우 보험사에 통보

4. Handing-over Stage( 공사의 완료)

- 최종 위험평가보고서 작성(목적물에 대한 최종의견 제시)

- 보험사에 통보

VIII. 보험PROGRAM 예시

사례1

1. 피보험자 : ○○○○㈜

2. 담보위험 : ○○ LNG 복합화력발전소

3. 보험기간 : 공사완료일로부터 10년간

4. 보험가입금액 : ￦111,000,000,000.-(Generator 및 Gas Turbine은 제외)

5. 보험조건  
   1) SCOR’S IDI Policy Form

   2) 자기부담금 : ￦100,000,000.-

   3) Cover for Weatherproofing of Flat Roofs

   4) Cover for Weatherproofing of External Walls

   5) Indexation for the purpose of Average Only (Indexation Factor : 2.5%)

6. 보험요율 : 약 0.9%

7. 기술용역비(TIS Fees) : 약 ￦250,000,000.- 이상

사례2

1. 피보험자 : ○○○○㈜

2. 담보위험 : ○○ Power Station(아프리카 ****에 위치)

3. 보험기간 : 공사완료일로부터 10년간

4. 보험가입금액 : US$250,000.-(기계설비 가액은 제외)

5. 보험조건 :
   1) SCOR’S IDI Policy Form

   2) 자기부담금 : 없음

6. 보험요율 : 약 3.45%

7. 기술용역비(TIS Fees) : 약 US$125,000.-

기업보험 전문가 인슈캄파니에서 IDI 및 Decennial Liability에 대하여 안내 드립니다.